Главная » 2014 » Июль » 29 » Скачать Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов. Домовец, Ирина Вячеславовна бесплатно
10:29 PM
Скачать Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов. Домовец, Ирина Вячеславовна бесплатно
Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов
Диссертация
Автор: Домовец, Ирина Вячеславовна
Название: Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов
Справка: Домовец, Ирина Вячеславовна. Гражданско-правовое регулирование активных банковских операций с участием корпоративных клиентов : диссертация кандидата юридических наук : 12.00.03 Москва, 2007 199 c. : 61 07-12/1132
Объем: 199 стр.
Информация: Москва, 2007
Содержание:
Глава 1 Правовая природа активных банковских операций сучастием корпоративных клиентов
11 Общая характеристика банковских операций
12 Субъектный состав банковских операций с участием корпоративныхклиентов
13 Виды активных банковских операций с участием корпоративныхклиентов
Глава 2 Гражданско-правовое обеспечение активных баиковскихопераций с участием корпоративных клиентов
21 Принципы и условия совершения активных банковских операций сучастием корпоративных клиентов в кредитных организациях
22 Организация договорной работы в кредитной организации посовершению активных банковских операций с участием корпоративныхклиентов
23 Особенности совершения активных банковских операций с участиемкорпоративных клиентов
Глава 3 Специфика граяздапско-правового регулирования отдельиыхвидов активных банковских операций с участием корпоративныхклиеитов
31 Правовой анализ кредитных операций с участием корпоративныхклиентов
32 Особенности осуществления инвестиционных операций со средствамикорпоративных клиентов
33 Правовое регулирование гарантийных операций с участиемкорпоративных клиентов
Введение:
Актуальность темы нсследования обусловлена тем, что в последнеевремя происходят глобальные изменения в осуш;ествлении различных видовбанковских операций, расширяется спектр предлагаемых кредитнымиорганизациями услуг своим клиентам, обусловленный возрастающейконкуренцией в банковском секторе, появляются новые методырегулирования правоотношений с участием кредитных организацией.Одной из основных задач банковской сферы является соблюдениебаланса интересов государства, кредитных организаций и их клиентов,предъявляющих все более жесткие требования к совершению банковскихопераций.Связано это с тем, что в период относительной финансовойстабильности в мире растет потенциал предпринимателей, их капиталы ивозможности. Кроме того, на рынке банковских услуг в России все большепоявляется иностранных субъектов, которые, учреждая дочерние банки,имеют возможности предложить интересные и привлекательные пакетыуслуг, и тем самым, привлечь большое количество клиентов.С переходом к рыночной экономике в России сформироваласьдвухуровневая банковская система, включающая Центральный БанкРоссийской Федерации (Банк России) и кредитные организации. Послебанковского кризиса в августе 1998 года различные физические икорпоративные клиенты кардинально пересмотрели свои подходы ксотрудничеству с банками. Надежность кредитного института сталаопределяться не только «громким» именем, но и реальным финансовымсостоянием банка.По этой причине за последнее время кредитные организации изменилисвои подходы к клиентскому обслуживанию. Понимание того, что успешное5развитие банка невозможно без развития своих клиентов,переориентировало подходы к формированию клиентской базы. Возниклапотребность в ее структурировании и диверсификации для достижения четкосформулированных стратегических целей. Вопросы приоритетности своейклиентской политики вышли на ведущее место.В большинстве банков в Российской Федерации созданы такназываемые «клиентские подразделения», которые занимаютсяорганизацией оказания банковских услуг клиентам - физическим илиюридическим лицам. Подход к данным видам клиентов достаточнодифференцирован, поскольку нетрудно заметить, что клиенты юридические лица обладают гораздо большими ресурсами, и в некоторыхслучаях нуждаются в особом подходе, связанном со спецификойпредлагаемых и используемых ими пакетов услуг.Кроме того, зачастую в кредитных организациях для обслуживаниянекоторых крупных клиентов выделяются отдельные сотрудники, которыекоординируют банковские операции конкретного субъекта по причинебольших объемов банковских операций, а, следовательно, и большейприбыли для банка.При этом большинство кредитных организаций и иных финансовыхинститутов используют в своей деятельности различные терминологическиеинструментарии. Так, создаются Отделы по работе с корпоративнымиклиентами. Отделы корпоративного контроля. Отделы корпоративных услуги т.д. Тем не менее, четкого определения, понятия, единого представления отом, какого клиента относить к корпоративным, не существует, и каждаякредитная организация вынуждена самостоятельно определять относимостьконкретного лица к какой-либо группе клиентов.Безусловно, развитие рынка банковских услуг для корпоративныхклиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересымногих субъектов, причем не только банков, как лиц, предоставляющихподобные услуги, в частности, по размещению средств, но икорпоративных клиентов, как потребителей подобных услуг.При этом развитие рынка банковских услуг для корпоративныхклиентов оказывает воздействие не только на работу кредитныхорганизаций и состояние межбанковской конкуренции, но и на работу всегосектора экономики в целом, а, следовательно, и на обеспечениестабильности функционирования самих корпоративных клиентов.Приведенные выше обстоятельства предопределили выбор темыдиссертационного исследования, поскольку проработка проблемсовершения активных банковских операций с участием корпоративныхклиентов является достаточно интересной и значимой как для наукигражданского и банковского права, так и для практической деятельностикредитных организаций и корпоративных клиентов.Объектом настоящего исследования являются общественныеотнощения, связанные с осуществлением кредитными организациямиактивных операций с участием корпоративных клиентов.Предметом настоящего исследования являются нормативно-правовыеакты Российской Федерации, регулирующие порядок, условия и особенностиосуществления активных банковских операций с участием корпоративныхклиентов.Целью диссертационного исследования является соверщенствованиеправового регулирования осуществления активных операций кредитныхорганизаций с участием корпоративных клиентов на основе проведенногокомплексного научного анализа норм законодательства о банковскойдеятельности в Российской Федерации.Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:1. Определить субъектный состав банковских операций с участиемкорпоративных клиентов.2. Проанализировать понятие и виды активных банковских операций сучастием корпоративных клиентов.3. Рассмотреть принципы и условия совершения активных банковскихопераций с участием корпоративных клиентов.4. Исследовать особенности совершения активных банковских операцийс участием корпоративных клиентов.5. Проанализировать основные способы организации договорнойработы в кредитной организации по совершению активных банковскихопераций с участием корпоративных клиентов.6. Определить специфику совершения отдельных видов активныхбанковских операций с участием корпоративных клиентов, в том числерассмотреть некоторые активные банковские операции с участиемкорпоративных клиентов.7. Выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемойсфере и сформулировать предложения по совершенствованиюзаконодательства РФ в области правового регулирования осуществленияактивных банковских операций с участием корпоративных клиентов.Степень научной разработанности темы. Научная разработанностьрассматриваемой тематики связана, прежде всего, с наличием значительногоколичества юридических и экономических работ по банковскому праву,банковскому делу, изучению различных аспектов банковской деятельности.Представляется возможным выделить работы, посвященные теории ипрактике банковской деятельности, порядку совершения банковских операций,таких правоведов, как:- дореволюционные: B.C. Бородаевский, З.П. Евзлин, Е.И. Ламанский,Д.И. Мейер, И. Патлаевский, В.Т. Судейкин, Л.Н. Яснопольский и др.- советские: М.М. Агарков, И.С. Гуревич, Е.С. Компанеец, О.А. Красавчиков, Л.А. Лунц, Э.Г. Полонский, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфина и др.- современные: Д.Г. Алексеева, А.Н. Борисов, А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, Л.Г. Вострикова, Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева,Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Е.А. Суханов,А.А. Тедеев, Г.А. Тосунян, А.А. Травкин, Н.Д. Эриашвили и др.Исследованием экономических и финансовых аспектов банковского дела,банковской деятельности в своих работах занимались такие авторы, как: Н.Б. Глушкова, Е.П. Жарковская, В.В. Иванов, Г.Г. Коробова, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, О.Ю. Свиридов, Б.И. Соколов, A.M. Тавасиев, В.И. Тарасов, В.А. Челноков и др.Несмотря на значительное исследование различных вопросовосуществления банковских операций, крупного комплексного исследованияактивных операций с участием корпоративных клиентов, и особенно, справовой точки зрения, проведено не было.Методологическая основа исследования. Для достижения поставленнойцели и задач исследования использовались следующие методы: формальнологический, системного анализа, диалектический, сравнительно-правовой идругие методы научного исследования.С помощью формально-логического метода автором были изученыосновные характеристики банковских операций, в том числе активныхопераций с участием корпоративных клиентов; исследованы определенныеособенности осуществления активных банковских операций.Метод системного анализа позволил рассмотреть порядок совершенияактивных банковских операций с участием корпоративных клиентов каксистему принципов, способов организационного обеспечения подобныхопераций в кредитной организации.Сравнительно-правовой метод использован при рассмотрении нормдействующего законодательства РФ, регулирующих порядок осуществленияактивных и пассивных операций с участием корпоративных клиентов, а такжеособенности совершения тех или иных действий с участием корпоративныхклиентов по сравнению с физическими лицами.Теоретическую основу исследования составляют теоретические инаучно-практические работы российских правоведов и экономистов повопросам регулирования осуществления банковских операций по размещениюденежных средств, а также основополагающие работы в области гражданскогои банковского права.Положения диссертации соотносятся с мнениями и суждениями ученыхправоведов, специалистов в сфере изучения банковской деятельности.Кроме того, теоретическую основу диссертации составили научнопрактические комментарии гражданского и банковского законодательстваРоссийской Федерации, монографии, публикации в периодических изданияхпо проблемам правового регулирования активных банковских операций сучастием корпоративных клиентов.Нормативная база исследования основана на нормах КонституцииРоссийской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации,Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности»,актов Банка России, иных нормативно-правовых актов, регулирующих объектдиссертационного исследования.Научная новизна работы заключается в комплексном исследованиисовершения активных банковских операций с участием корпоративныхклиентов на основании действующего российского законодательства.10в частности, предложены некоторые теоретические определения активнойбанковской операции с участием корпоративных клиентов, корпоративногоклиента и т.д.Обосновано применение к активным банковским операциям с участиемкорпоративных клиентов конструкции договоров присоединения. Изложенырекомендации по совершенствованию практической деятельности банков поработе с корпоративными клиентами. Так, обосновано предъявлениесоответствующих требований к организации клиентского обслуживания вкредитной организации, сотрудникам кредитной организации,обеспечивающим совершение активных банковских операций с участиемкорпоративных клиентов.В диссертационной работе предложен ряд мер по поддержаниюбанковской конкуренции, в особенности в сегменте предоставления услугкорпоративных клиентам, а также обоснованы предложения, направленные насовершенствование законодательства, регулирующего рассматриваемыевопросы.В результате проведенного исследования были сформулированыследующие обладающие научной новизной выводы и положения, выносимыена защиту:1. При исследовании банковских операций, осуществляемых кредитнымиорганизациями, показано, что традиционно активной банковской операциейпризнается деятельность банка, направленная на получение прибыли самимбанком.В ходе исследования установлено, что активной банковской операцией сучастием корпоративных клиентов является деятельность кредитнойорганизации, направленная на получение прибыли банком при участиипривлеченных денежных средств корпоративных клиентов, а также11деятельность кредитной организации, направленная на получение прибыли винтересах корпоративного клиента.2. Анализируя субъектный состав рассматриваемого вида банковскихопераций, выявлено, что, несмотря на постоянное употребление термина«корпоративный клиент» в действующем законодательстве, теории и практикебанковского права отсутствует какое-либо комплексное, удовлетворяющеенеобходимым требованиям определение данного субъекта.Таким образом, предложена теоретико-правовая конструкция, согласнокоторой корпоративным клиентом кредитной организации являетсяюридическое лицо или группа лиц, имеющие договорные отношения с банком,и получающие банковские услуги на стандартных или персонифицированныхусловиях в размере не менее пяти процентов от собственных средств банка всовокупности.3. Исследовав принципы организации работы с корпоративнымиклиентами, сформулированы определенные требования по созданию идеятельности соответствующих подразделений в банке.Показано, что для обслуживания корпоративных клиентов кредитнойорганизации необходимо иметь штат квалифицированных сотрудников,менеджеров, специалистов в банковской сфере, которые смогутпрофессионально предлагать и обеспечивать оказание банковских услугкорпоративным клиентам. Установлена целесообразность закрепленияотдельного сотрудника за корпоративным клиентом.С учетом высокой значимости по обслуживанию корпоративных клиентовв кредитной организации предложены определенные критерии, которымдолжны соответствовать сотрудники банка, производящие обслуживаниекорпоративных клиентов:> стаж работы - не менее 3-х лет в банковской сфере;> образование - высшее юридическое или экономическое;12> регулярное повышение квалификации за счет посещение не менееодного раза в год тематических семинаров, лекций, курсов и т.д.;> профессиональная компетентность, владение достаточнымизнаниями о банковской деятельности, знание основ законодательства и т.д.4. В результате анализа особенностей совершения активных банковскихопераций с участием корпоративных клиентов установлено, что, несмотря наналичие в нормативно-правовых актах диспозитивных норм о возможностивыбора клиентами условий заключения договоров, обусловливающихисполнение активных банковских операций, а также значимостикорпоративных клиентов для банковской деятельности в кредитныхорганизациях предлагаются так называемые услуги присоединения.Таким образом, определено, что услуги для корпоративных клиентовоформляются в виде договоров присоединения, имеющих направленность длянаиболее важных клиентов (VIP).5. По причине того, что корпоративные клиенты являются наиболеепривлекательной группой заемщиков для кредитных организаций, показананеобходимость установления запрета предоставлять корпоративным клиентамболее выгодные условия совершения активных банковских операций посравнению с другими клиентами, в том числе физическими лицами, которыеявляются наименее защищенной категорией.6. С учетом того, что, как правило, в небольщих городах и регионах, всекорпоративные клиенты поделены между банками, а также с учетомопределения корпоративного клиента, предложенного в настоящейдиссертационной работе, обоснована необходимость установления запрета наобслуживание в одном банке более чем определенного количествакорпоративных клиентов в зависимости от размера капитала кредитнойорганизации.13Подобный запрет позволит соблюсти нормативы кредитной организации,в частности, норматив кредитного риска на одного заемщика, а такжеобеспечить наиболее индивидуализированный подход к корпоративнымклиентам банка. Кроме того, ограничение по количеству корпоративныхклиентов, обслуживаемых в одной кредитной организации, позволитобеспечить конкуренцию в банковском секторе и защитит небольшие банки отмонополии и «захвата» всех корпоративных клиентов крупными банками.7. В ходе анализа кредитных операций с участием корпоративныхклиентов установлено, что в настоящее время в соответствии с положениямиФедерального закона РФ «О кредитных историях» кредитные организации прикаждом заключении кредитного договора обязаны предоставлятьсоответствующую информацию в бюро кредитных историй.Таким образом, при каждом заключении кредитного договораопределенным клиентом (заемщиком) банк обязан получить на предоставлениеинформации согласие заемщика в соответствии со ст.ст. 3 и 5 Федеральногозакона РФ «О кредитных историях».В целях упрощения взаимоотношений по заключению и исполнениюкредитных договоров с корпоративными клиентами, предложено получатьсогласие корпоративного клиента при первичном кредитовании, ипредполагать согласие на последующие кредиты а priori.8. Рассмотрев порядок осуществления тех или иных активных банковскихопераций с участием корпоративных клиентов, доказано, что в целяхудовлетворения интересов клиентов банков, необходимо закрепить срок неменее пяти дней на рассмотрение и принятие банком к исполнению заявки наосуществление активной банковской операции от корпоративного клиента, вчастности кредитной операции.Нарушение срока рассмотрения заявки, ее затягивание и т.д. можетповлечь определенные убытки для корпоративного клиента, поскольку он14неполучение денежных средств в установленный период может повлечь длякрупного клиента негативные последствия.Предложено установить ответственность банков за нарушениенормативного срока рассмотрения заявки, поступившей от корпоративногоклиента, ее обработкой и рассмотрением в виде выплаты определенногопроцента от суммы, поступившей на рассмотрение ему заявки откорпоративного клиента.Теоретическая значимость диссертационного исследования заключаетсяв расширении теоретических знаний о правовом регулировании совершенияактивных банковских операций с участием корпоративных клиентов, правовомстатусе корпоративного клиента, осуществлению им своей хозяйственнойдеятельности с применением различных банковских инструментов.Полученные результаты могут способствовать дальнейшимисследованиям проблем правового регулирования банковской деятельности, втом числе с участием корпоративных клиентов.Практическая значимость диссертации состоит в том, что результатыисследования могут быть использованы для совершенствованиязаконодательства, регулирующего совершение банковских операций в общем,и отдельных видов банковских операций в частности.Материалы и разработки диссертационного исследования могутпредставлять интерес в правоприменительной практике для юристов,экономистов, чья профессиональная деятельность связана с банковскойсферой, в том числе с координацией оказания банковских услугкорпоративным клиентам, а также судей арбитражных судов, третейскихсудов, в том числе международных.Также результаты исследования могут быть использованы приформировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных15материалах по гражданскому, предпринимательскому, корпоративному ибанковскому праву.Апробация результатов исследования. Материалы и результатыдиссертационного исследования использовались в практической деятельностиавтора в качестве Главного специалиста Отдела по работе с корпоративнымиклиентами Дополнительного офиса ОАО Банк «ВТБ».Основные положения и выводы диссертационной работы нашли своеотражение в восьми опубликованных работах автора, изложены в докладах ивыступлениях на научно-практических конференциях.Структура диссертации обусловлена целью и задачами, которыепоставил перед собой автор. Диссертация состоит из введения, трех глав,девяти параграфов, заключения, списка источников и литературы.